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                        金融知識普及月買保險,先來了解這“三期”!

                        時間:2018-09-18

                        前言

                                 “金融知識普及月,金融知識進萬家提升金融素養做金融好網民活動正在如火如荼進行中!更多金融知識、更多風險防范技能,更多合理選擇金融產品的方法,快快看過來!

                            在選購保險的時候,消費者都會看到這樣三個詞語“猶豫期”、“觀察期”和“寬限期”,那么這些“期”們都是什么意思呢?下面就分別跟大家介紹一下這三個“期”的不同含義。


                            猶豫期

                                “猶豫期是指投保一年期以上產品的投保人在收到保險合同后10天(銀行保險渠道為15天)內,如不同意保險合同內容,可將合同退還保險公司并申請撤銷,保險公司同意投保人的申請,撤銷合同并退還已收全部保費(部分產品會扣除10元工本費)。該10天(銀行保險渠道為15天)即所謂的猶豫期

                            通俗點說這就是一個冷靜思考期,允許投保人在購買保障期間是一年以上的保險后,在收到保險合同10天(銀行保險渠道為15天)內,如果綜合考慮后又覺得不想上這份保險的話,擁有向保險公司申請全額退款的權利,保險公司除了必要的10元成本費外,不再扣除其他費用。

                        舉個例子 -

                            張先生在201661日購買財富管理型保險一份。在家考慮自己的實際狀況,希望轉而投保一份重大疾病保險,于是咨詢保險顧問后于201669日進行了猶豫期退保,除了繳納10元工本費外,其他保費都沒有損失。但是如果超過猶豫期后退保,將只能退還到保單現金價值。


                            觀察期

                                 “觀察期,又稱等待期免賠期,是指在健康保險的保單中,保險公司規定一個投保后的免賠的固定期間。住院醫療險一般為30天、60天或90天,重疾險一般為90天、180天或1年。被保險人在觀察期內因疾病支出醫療費用、收入損失或發生重大疾病,保險人不承擔保險責任,或僅以退還保費的形式終止合同。觀察期結束后,按照保額正常給付的健康保險責任才正式生效。通俗點來說觀察期就是免責期,保險合同在生效后的指定免責期時間段內,即使發生保險事故,保險公司也將不按照保額承擔保險責任。

                        -舉個例子-

                            王先生于201661日購買了重大疾病保險,并附加住院醫療保險,2016610日因肝病住院,立即報案擬申請住院醫療保險金。但由于本次住院系觀察期內出險,不符合理賠條件,故不承擔保險責任。 

                            住院醫療的觀察期根據各家公司的產品設定一般為30天、60天或者90天,重大疾病的觀察期一般為180天。

                            觀察期的設置,主要原因之一是為了防止逆選擇和不良道德風險。例如某些人故意帶病投保,期望投保后立即就診報銷醫療費或者申請重大疾病保險金,以獲得不當利益。如果不設置觀察期,那么可能會遇到很多這種不良道德行為,造成公司賠付支出損失增加,也損害了其他大多數誠實客戶的利益。所以設置觀察期是十分必要的。同時被保險人在投保后初次罹患疾病也是有一個漸進發展的過程,正好經過觀察期的時間,到達就診的條件,也是符合疾病的發展規律的。

                        -注意兩點-

                        首先,被保險人因意外傷害就診是沒有觀察期限制的。也就是說,即使投保生效剛2天,如果被保險人因意外摔傷就診,保險公司也是要承擔保險責任的; 

                        其次,重新辦理復效的健康險需重新計算觀察期,即復效日后仍有一段與首次投保一樣的觀察期,保險公司是可以不承擔責任的。所以為了確保保險責任的連續性,應注意要按時繳納續期保險費,避免保單失效而使自己又存在保險空檔期。


                            寬限期

                                “寬限期是指在長期險中,保險公司對投保人未按時繳納續期保費所給予的寬限時間。《保險法》規定寬限期為60天。在寬限期內,即使沒有交納續期保費,保險合同依然有效,如果在此期間發生保險事故,保險公司仍要承擔保險責任,不過要從給付金額中扣除欠交的續期保險費。但若過了60天寬限期,投保人仍未足額交納續期保費,則保險合同將會中止。保險中止后,只有提出復效,才會重新恢復效力。在中止至復效期間均不承擔保險責任。短期險(一年期或以下保險)是沒有寬限期約定和責任的。

                            針對投保人在續期繳費時期可能出現的現金緊張、一時難以籌集保費的情況,保險公司都設定了長期險60天的寬限期。在寬限期內,投保人基本上有寬松的時間籌措保費。在寬限期內,保單依舊有效,即使被保險人不幸遭遇保險責任范圍內的事故或患病住院,保險公司也會給予相應的賠付金。但如果投保人未能在寬限期內及時繳付續期保費,保險公司對寬限期結束后任何時間發生的保險事故將不予理賠。所以,投保人若一時難以籌集保費,一定要善用寬限期,最好能在寬限期內想辦法及時繳付保費,以使保單繼續生效。一旦保單由于未繳保費而半途而廢,那投保人或被保險人的保險利益就將遭受損失。

                         

                            經過上述講解,相信大家對保險的幾個關鍵期都有了一定的了解,要結合自己的情況認真考慮。


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